כל רכישת דירה מתחילה בלקיחת משכנתא ממוסד פיננסי כלשהו. עם זאת, על מנת שזה יקרה בכלל, ידרוש הבנק כמעט תמיד הצגה של ביטוח משכנתא: ביטוח זה יאפשר לו לקבל את הסכומים המגיעים לו במידה והלקוח לא יוכל להמשיך ולשלם אותם. ברור כי מקרה כזה יגרום לבנק נזקי עתק, מהם הוא רוצה להימנע, מטבע הדברים.
הסכמי ביטוח משכנתא סטנדרטיים כוללים בתוכם סעיף שלא כל הלווים מודעים אליו, והוא שיעבוד הפוליסה לבנק. אין ספק שמושג זה, כאשר הוא מוזכר, מעלה מיד הקשרים שליליים במוחם של הרוכשים- אך, עדיין, מריבתם אינם מבינים אותו במידה המספקת. בשביל זה אנחנו פה.
מהו בעצם שיעבוד הפוליסה לבנק?
שיעבוד פוליסה של ביטוח משכנתא אינו שונה מביטוח רכב, למשל. בשני המקרים, הוא יופעל כמוצא אחרון, כאשר הלקוח לא עומד בתשלומי הביטוח, וכולל היבטים שונים של שיעבוד. המכנה המשותף תמיד הוא העברת חלק מסוים הקשור למשכנתא, או את הכספים על ההלוואה, לטובתו של הבנק.
כשמדברים על משכנתאות, שני פרמטרים עיקריים נלקחים בחשבון. הראשון הוא ביטוח חיים, המתייחס למצב בריאותי של הלווה שבגינו לא יכול להחזיר את התשלומים. השיעבוד יופעל במקרי מוות (חלילה), ויעביר את סכום הביטוח אל המוסד הפיננסי- וזאת כדי לכסות את הכספים שניתנו על ידו. במילים אחרות: נקבע בסעיף זה כי בנק המשכנתאות יהיה המוטב הבלתי חוזר במקרים מצערים אלה.
ומה בנוגע לנכס? במקרה הזה השיעבוד יהיה גדול עוד יותר. ביטוח מבנה הוא חלק מהותי בכל ביטוח משכנתא, וכאשר הלקוח לא עומד בתשלומים- הנכס פשוט ישועבד אל הבנק. כמובן שתנאי ההחזר הספציפיים וסעיפי השיעבוד יקבעו מתי תתרחש פעולה זו, אם בכלל, וכן האם כל הנכס ישועבד, או שמה רק חלקים ממנו.
על הקשר שבין שיעבוד לחברות ביטוח משכנתא
חשוב להדגיש כי בעוד משכנתא נלקחת כמעט תמיד באמצעות בנקים למשכנתאות, במקרים רבים חברות הביטוח השונות הן שאחראיות על הביטוח שלה בפועל. במצבים אלה, נדרש תיאום בין הגורמים הפיננסיים השונים, או שהפוליסה תיפול לה אל בין הכיסאות.
בנקי המשכנתאות דורשים, כמעט בכל המקרים,, הצגה של העתק של הסכם הביטוח עם החברה החיצונית, וכן את מסמכי השיעבוד. כמובן שנדרש שאלה בכל מקרים יהיו מיועדים עבור הבנק, בלי קשר למהות החברה שהעניקה אותם. רק הגשה של מסמכים אלה לבנק תאפשר את לקיחת המשכנתא, וכתוצאה מכך- את החיים המשותפים בבית החדש.
אותיות השיעבוד הן קטנות מאד
שיעבוד של פוליסות ביטוח משכנתא לטובת הבנקים נשמע מפחיד מאד על הנייר. תרחיש האימים של בית אשר מועבר לטובתו של הבנק יש בו כדי להדיר שינה מעיני רבים. על רקע זה, לא מפתיע כי מוסדות פיננסיים רבים אינם "מתגאים" בסעיפי השיעבוד, בלשון המעטה. אדרבא, במקרים רבים הלקוחות כלל לא שמים לב אליהם.
ביטוח משכנתא הם השלב המהותי בדרך לקבלת כספי ההלוואה החיוניים מהבנק, ולא ניתן לוותר על עשייתם. עם זאת, באמצעות קריאה של סעיפי הפוליסות לעומק, עם דגש על השיעבוד, ניתן להעריך את התמונה טוב יותר. ייתכנו בהחלט מוסדות פיננסיים אשר יהיו נוקשים יותר לגבי תקופת ההחזר שתביא לשיעבוד בפועל, בעוד אחרים יאפשר גמישות.
בכל אחד מהמקרים, רצוי מאד לבדוק מהי המדיניות במספר מוסדות פיננסיים לגבי שיעבוד פוליסות ביטוח משכנתא, ולבחור בסופו של דבר בתנאים אשר מתאימים לכם ביותר. גם אם בדרך כלל השיעבוד נשאר על הנייר, אתם לא מעוניינים שנכס החלומות שלכם יהיה מונח לו על כף המאזניים. פוליסה אמינה וטובה, עם סעיפי שיעבוד סבירים, תבטיח זאת.
